Jika anda telah mengambil pinjaman pelajar persekutuan untuk membiayai pendidikan anda (seperti yang saya lakukan) dan anda mempunyai Servis FedLoan sebagai servicer pinjaman anda, anda perlu mengambil saham di mana anda berdiri berkenaan dengan pinjaman anda dan belajar tentang pilihan pembayaran balik anda. Ini adalah kritikal jika anda mahu meletakkan "kewangan" terbaik anda ke hadapan dan mengawal pinjaman pelajar anda.

Inilah yang anda perlu tahu untuk menguruskan pinjaman pelajar FedLoan anda.

1. Apakah Servis FedLoan?

Jabatan Pendidikan AS ialah pemberi pinjaman anda, tetapi pinjaman persekutuan disediakan oleh organisasi/syarikat perkhidmatan pinjaman yang ditugaskan untuk membantu kerajaan menguruskan pengebilan dan perkhidmatan lain untuk pinjaman anda.

FedLoan Servicing adalah salah seorang servis pinjaman pelajar terbesar. Ia adalah organisasi yang ditubuhkan oleh Agensi Bantuan Pendidikan Tinggi Pennsylvania (PHEAA) untuk membantu perkhidmatan pinjaman pelajar persekutuan. Walaupun terdapat lapan servis pinjaman lain, FedLoan adalah satu-satunya yang diberi kuasa untuk membantu menguruskan Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF) dan juga Bantuan Pendidikan Guru untuk Geran Kolej dan Pengajian Tinggi (GURU) program.

PERHATIAN: PHEAA tidak memperbaharui kontraknya dengan Jabatan Pendidikan apabila kontraknya berakhir pada 14 Disember 2021. Pinjaman persekutuan yang disediakan oleh FedLoan Servicing adalah sedang dipindahkan kepada MOHELA, Edfinancial dan Nelnet. Berhati-hati untuk mendapatkan notis mengenai peralihan. 

Anda boleh mempunyai lebih daripada satu servicer pinjaman jika anda mempunyai banyak pinjaman. Untuk mengesahkan, semak Sistem Data Pinjaman Siswa Kebangsaan.

2. Apa yang perlu anda lakukan untuk menguruskan pinjaman FedLoan anda?

Sekiranya anda belum menubuhkan akaun dalam talian dengan FedLoan, anda perlu segera membuatnya.

Proses ini mudah apabila anda menggunakan platform dalam talian MyFedLoan. Pergi ke "Buat Akaun"Halaman dan isikan maklumat yang diperlukan, termasuk nama anda, alamat e-mel, tarikh lahir, dan nombor akaun FedLoan atau nombor keselamatan sosial.

Anda juga boleh membuat akaun menggunakan aplikasi Android atau iOs bimbitnya. Ulasan aplikasinya pada kedua-dua Google Play and App Store telah bertambah baik pada tahun lepas: 4.6 bintang untuk Android dan 4.7 bintang untuk iOS pada Januari 2020, berbanding dengan 2.8 bintang untuk Android dan 2.2 bintang untuk iOS pada Januari 2019.

Sebaik sahaja anda telah menyediakan akaun, atau jika anda sudah mempunyai akaun dalam talian, anda boleh log masuk melalui kotak "Akses Akaun".

Portal dalam talian ini memudahkan anda menyemak dan mengurus akaun anda. Awak boleh:

• Dapatkan baki pinjaman anda;
• Lihat kadar faedah yang dikenakan;
• Buat pembayaran anda; dan
• Kemas kini maklumat peribadi anda.

Anda juga boleh mendapatkan maklumat lain yang berguna di laman web, dipecahkan kepada asas pinjaman, di mana anda berada dalam proses pinjaman (masih di sekolah, dalam tempoh tangguh 6 bulan, atau dalam tempoh pembayaran balik), atau mengalami masalah membayar.

3. Bagaimana jika anda mempunyai soalan dan perlu menghubungi FedLoan?

Anda boleh telefon, e-mel dan / atau mel / faks FedLoan.

• Telefon

Bebas Tol	1-800-699-2908 Isnin-Jum 8: 00 AM ke 9: 00 PM (ET)
Antarabangsa	717-720-1985 Isnin-Jum 8: 00 AM ke 9: 00 PM (ET)
TTY #	Dail 711- sokongan untuk pendengar dan gangguan pemanggil Isnin-Jum 8: 00 AM ke 9: 00 PM (ET)

• E-mel: Masuk ke dalam anda Akses Akaun untuk menghantar e-mel yang selamat.
• Mel atau Fax

Faks #:   Mengembalikan / mengesahkan dokumen	717-720-1628
Alamat Surat-menyurat:
Pembayaran	Jabatan Pendidikan FedLoan Servicing Peti Surat 530210 Atlanta, GA 30353-0210
Borang permohonan Debet Langsung yang lengkap	FedLoan Servicing Peti Surat 3661 Harrisburg, PA 17105-3661
Surat & surat-menyurat	FedLoan Servicing Peti Surat 69184 Harrisburg, PA 17106-9184
Pertikaian Kredit	Kredit Servis FedLoan Peti Surat 60610 Harrisburg, PA 17106-0610
Surat & surat-menyurat berkaitan penyatuan	Jabatan Penyatuan FedLoan Peti Surat 69186 Harrisburg, PA 17106-9186
Hubungi Pejabat Advokasi Pengguna	Agensi Bantuan Pendidikan Tinggi Pennsylvania Pejabat Advokasi Pengguna 1200 Utara 7th Street Harrisburg, PA 17102

4. Bagaimana jika anda menghadapi masalah dengan FedLoan?

Walaupun FedLoan adalah salah satu servis pinjaman terbesar, ia bukan tanpa masalahnya. Di dalam Laporan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna yang dikeluarkan pada bulan Oktober 2019, syarikat induk FedLoan PHEAA menduduki tempat kedua tertinggi dalam kedua-dua aduan pinjaman pelajar persekutuan (1,658) dan aduan pinjaman pelajar swasta (180) untuk 12 bulan mulai 1 September 2018 dan berakhir pada 31 Ogos 2019.

Pada Mac 2019, a tuntutan tindakan kelas telah difailkan terhadap syarikat induk FedLoan PHEAA dan satu lagi servicer pinjaman kerana didakwa melanggar undang-undang perlindungan pengguna dan undang-undang lain berkaitan dengan program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Persekutuan.

Syarikat induk FedLoan, PHEAA juga didakwa oleh jaksa am Massachusetts pada bulan Ogos 2017, didakwa kerana melanggar program pengampunan pinjaman pelajar persekutuan.

PHEAA telah menafikan tuduhan itu.

"PHEAA tetap komited untuk menyelesaikan sebarang isu peminjam yang sewajarnya sewaktu mengikuti dasar, prosedur dan peraturan Jabatan Pelajaran AS yang dimandatkan oleh kontrak persekutuan Agensi," jurucakap PHEAA, Keith New dalam satu kenyataan.

Di samping itu, NPR telah melaporkan bahawa ramai guru telah mengadu bahawa "FedLoan menukar geran [TEACH] mereka kepada pinjaman walaupun mereka memenuhi keperluan perkhidmatan program - mengajar mata pelajaran yang sangat memerlukan di sekolah berpendapatan rendah."

Jadi, apa yang perlu anda lakukan jika anda mempunyai soalan, kebimbangan atau masalah dengan pinjaman yang diservis oleh FedLoan?

Hubungi FedLoan terus melalui telefon, e-mel dan / atau mel / faks, menggunakan senarai kenalan di atas.

Jika FedLoan tidak dapat atau tidak menyelesaikan masalah anda, atau anda tidak bersetuju dengan resolusi, anda harus menghubungi Kumpulan Bantuan Ombudsman Bantuan Pelajar Persekutuan. Anda juga boleh memfailkan aduan Bantuan Mahasiswa Persekutuan dan / atau Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

Pada setiap masa, ia akan membantu jika anda telah mengenal pasti sifat masalah pinjaman anda dan telah mendokumenkan semua butiran, termasuk nota perbualan telefon, identiti wakil FedLoan dll.

5. Apakah cara terbaik untuk menangani dengan berkesan dengan FedLoan?

Jabatan Pendidikan telah menyediakan beberapa petua mengenai ini, termasuk menyimpan nota perbualan yang teliti, menyusul secara bertulis selepas perbualan, menyimpan salinan surat-menyurat dan balasan yang dihantar melalui pos, menghantar surat dengan mel yang diperakui, dan banyak lagi.

6. Apakah kaedah pembayaran?

Anda boleh membuat pembayaran FedLoan anda banyak cara, termasuk melalui debit langsung dan melalui pos. Sebelum anda meneruskan, ketahui bahawa anda boleh memilih tarikh pembayaran yang paling sesuai untuk anda.

• Jika anda memilih Debit langsung, bayaran pinjaman anda akan ditolak secara automatik dari akaun semak atau simpanan anda pada tarikh akhir anda setiap bulan, walaupun tarikh anda jatuh tempo pada hujung minggu atau bercuti. Tetapi anda akan menyelamatkan 0.25% menggunakan kaedah ini. Untuk mengelakkan kehilangan pembayaran, pastikan anda menghantar pembayaran menggunakan kaedah lain sehingga FedLoan mengesahkan anda telah disediakan untuk Debit Langsung.
• Membayar dalam talian melalui Akses Akaun adalah pilihan yang paling fleksibel kerana ia membolehkan anda membuat bayaran tambahan untuk pinjaman individu. Pastikan anda menjadualkan pembayaran anda untuk hari perniagaan, walaupun pembayaran anda jatuh pada hujung minggu.
• Pembayaran melalui aplikasi mudah alih memberi anda pilihan untuk membuat pembayaran di mana sahaja. Pastikan jadual pembayaran anda untuk hari perniagaan, walaupun pembayaran anda jatuh pada hujung minggu.
• Anda Boleh Juga Bayar melalui telefon 24 / 7 dengan memanggil 1-800-699-2908. Anda akan memerlukan nombor akaun 10-digit dan tarikh lahir anda untuk menggunakan sistem telefon automatik.
• Jika anda lebih suka menghantar anda pembayaran melalui pos, membuat cek atau wang anda perlu dibayar FedLoan Servicing. Pastikan anda memasukkan nombor akaun anda, atau nombor keselamatan sosial (jika anda tidak mempunyai nombor akaun), pada cek atau wang. Mel kepada alamat yang ditetapkan untuk pembayaran (lihat senarai kenalan di atas). Pembayaran anda hendaklah dihantar sekurang-kurangnya pada hari perniagaan 5-7 sebelum tarikh tamat anda untuk memastikan penerimaan dari tarikh matang.
• Untuk pembayaran oleh perkhidmatan bayar bayar pihak ketiga, pastikan bahawa mereka mempunyai alamat surat yang betul (sama seperti pembayaran melalui mel di atas). Kelemahan menggunakan kaedah ini ialah anda masih perlu menghubungi FedLoan secara langsung jika anda mempunyai arahan tambahan.
• Di samping itu, anda boleh menjadualkan sehingga lapan pembayaran pendahuluan dalam tempoh 60 hari sama ada dengan log masuk ke akaun anda atau melalui telefon. Kaveat: pastikan anda akan mempunyai wang untuk menampung pembayaran tersebut.

Apabila FedLoan menerima pembayaran, ia digunakan terlebih dahulu untuk faedah yang belum dijelaskan dan yuran lewat, jika ada, dan kemudian kepada baki prinsipal.

7. Sekiranya anda membuat pembayaran tambahan?

Jika anda mempunyai wang tambahan, jawapannya pasti YA. Ini akan membantu anda membayar pinjaman anda lebih cepat dan menjimatkan wang anda.

Pembayaran tambahan adalah secara automatik digunakan pertama untuk kepentingan tertunggak, jika ada, dan kemudian kepada baki prinsipal.

Untuk faedah maksimumWalau bagaimanapun, anda harus menargetkan bayaran tambahan kepada pinjaman tanpa disubsidi, pinjaman dengan baki yang tinggi, atau pinjaman dengan kadar faedah yang lebih tinggi - yang mana akan menjimatkan lebih banyak wang dalam jangka masa panjang.

Anda boleh membuat pembayaran tambahan pada pinjaman individu secara dalam talian atau dengan menulis kepada FedLoan dengan arahan untuk memohon pembayaran tambahan kepada pinjaman tertentu.

8. Apakah pilihan pembayaran balik anda?

Walaupun anda membuat bayaran kepada FedLoan, itu adalah Jabatan Pendidikan yang menyediakan pilihan pembayaran balik. Pilihan anda mungkin berbeza mengikut jenis pinjaman yang anda miliki.

Berikut adalah pembayaran balik piawai pilihan yang berikut:

• Pelan Pembayaran Balik Standard: Pelan ini menjimatkan wang anda kerana ia membolehkan anda untuk membayar pinjaman anda dengan lebih cepat - dalam 10 tahun jika anda mempunyai pinjaman tidak terkumpul, dan dalam tahun 10-30 jika anda telah menyatukan pinjaman. Walau bagaimanapun, sejak bayaran bulanan tetap lebih tinggi, ini adalah bukan pilihan untuk peminjam yang mencari PSLF. Dengan cara ini, ini akan menjadi pilihan lalai anda jika anda tidak memilih pelan pembayaran balik.
• Rancangan Pembayaran Balik: Dengan pelan ini, anda akan bermula dengan bayaran bulanan yang rendah yang akan meningkat setiap dua tahun. Anda membayar pinjaman anda dalam tahun 10 jika anda mempunyai pinjaman tidak terkumpul, dan dalam tahun 10-30 jika anda telah menyatukan pinjaman. Pelan ini mungkin sesuai untuk peminjam yang pendapatannya rendah tetapi menjangkakan peningkatan dari semasa ke semasa. Secara amnya bukan pilihan bagi mereka yang mencari PSLF.
• Pelan Bayaran Balik Tetap Dipanjangkan: Sekiranya anda perlu menurunkan bayaran bulanan, pelan ini memberi anda pilihan untuk melanjutkan tempoh pembayaran anda hingga tahun 25. Anda akan mempunyai bayaran bulanan tetap. Untuk melayakkan diri, jumlah pinjaman terkumpul anda mestilah melebihi $ 30,000. Pelan ini adalah bukan pilihan bagi mereka yang mencari PSLF.
• Pelan Pembayaran Balik yang Lanjutan: Pelan ini juga memberi anda pilihan untuk melanjutkan tempoh pembayaran anda sehingga tahun 25, tetapi pembayaran bulanan anda yang lebih rendah meningkat dari masa ke masa. Untuk melayakkan diri, jumlah pinjaman terkumpul anda mestilah melebihi $ 30,000. Pelan ini adalah bukan pilihan bagi mereka yang mencari PSLF.

Sekiranya pendapatan anda lebih rendah daripada hutang anda, anda mempunyai pilihan untuk memilih daripada empat pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan (IDR). Pembayaran anda akan berdasarkan pada peratusan pendapatan budi bicara anda. Peratusan berbeza mengikut pelan. Pembayaran untuk semua empat rancangan IDR akan dikira semula setiap tahun dan berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga anda yang dikemas kini, jadi anda mesti mengemas kini pendapatan dan saiz keluarga anda setiap tahun (walaupun tidak ada perubahan). Rancangan IDR adalah pilihan yang baik untuk mereka yang mencari PSLF, yang mengampuni baki baki pada Pinjaman Langsung selepas peminjam telah membuat pembayaran bulanan 120 bulanan di bawah pelan bayaran kelayakan semasa bekerja sepenuh masa untuk majikan yang memenuhi syarat.

• Bayar Semakan Sebagaimana Anda Mendapatkan Pelan Pembayaran Balik (REPAYE) Pembayaran Balik Sensitif Pendapatan: Pembayaran bulanan anda secara amnya 10% daripada pendapatan budi bicara anda. Sekiranya anda belum membayar balik pinjaman siswazah sepenuhnya selepas tahun 20, atau pinjaman belajar pascasiswazah atau profesional selepas tahun 25, baki tertunggak akan diampuni, tetapi anda mungkin perlu membayar cukai ke atas jumlah yang diampuni.
• Bayar Seperti Anda Mendapatkan Pelan Pembayaran Balik (PAYE): Pembayaran bulanan anda adalah 10% daripada pendapatan budi bicara, tetapi tidak melebihi apa yang anda bayar di bawah Pelan Pembayaran Balik Standard 10 tahun. Jika anda belum membayar balik pinjaman anda sepenuhnya selepas tahun 20, baki tertunggak akan diampuni, tetapi anda mungkin perlu membayar cukai ke atas jumlah yang diampuni.
• Pembayaran balik Berasaskan Pendapatan (IBR): Peratusan ini bergantung kepada sama ada anda dianggap peminjam baru pada atau selepas Julai 1, 2014, atau tidak. Jika anda adalah "peminjam baru," bayaran bulanan anda secara amnya 10% daripada pendapatan budi bicara anda. Sekiranya anda tidak, pembayaran bulanan anda akan menjadi 15% daripada pendapatan budi bicara anda. Sekiranya anda belum membayar balik pinjaman anda selepas 20 atau 25 tahun (bergantung pada apabila anda menerima pinjaman), baki tertunggak akan diampuni, tetapi anda mungkin perlu membayar cukai ke atas jumlah yang diampuni.
• Pembayaran balik Kontingen-Pendapatan (ICR): Pembayaran bulanan anda adalah lebih rendah daripada 20% daripada pendapatan budi bicara anda atau amaun yang akan anda bayar di bawah pelan pembayaran balik tetap pada tahun 12. Jika anda belum membayar balik pinjaman anda sepenuhnya selepas tahun 25, baki tertunggak akan diampuni, tetapi anda mungkin perlu membayar cukai ke atas jumlah yang diampuni.

Jika mana-mana perancangan WPI akan menjadikan hutang pinjaman pelajar anda lebih mudah diurus, anda boleh memohon kepada Jabatan Pendidikan di StudentLoans.gov untuk mendaftarkan dan mengemas kini pendapatan dan saiz keluarga anda sekali setahun.

Opsyen pembayaran balik terakhir adalah untuk peminjam berpendapatan rendah dengan Pinjaman Pendidikan Pendidikan Pinjaman Keluarga Persekutuan (FFEL).

• Pembayaran balik Sensitif Pendapatan (ISR): Pelan ini hanya untuk pinjaman FFEL. Jika anda layak, bayaran bulanan anda akan meningkat atau berkurang berdasarkan pendapatan tahunan anda, tetapi mesti meliputi sekurang-kurangnya faedah bulanan terakru. Istilah ISR maksimum adalah tahun 10, tetapi ia boleh dilanjutkan hingga tahun 5.

Sebelum anda memilih pelan pembayaran balik, anda harus menggunakan FedLoan Urus Pembayaran Balik alat untuk membantu anda mengetahui anggaran pembayaran bulanan anda.

9. Bagaimana jika anda menghadapi masalah membayar balik pinjaman anda?

Berhubung dengan FedLoan terus jika anda sedang berusaha untuk membuat bayaran bulanan anda. Anda tidak mahu keadaan di mana pinjaman anda menjadi tertunggak atau secara lalai, kerana ia akan menjejaskan skor kredit anda.

Akaun adalah "tertunggak" pada hari selepas pembayaran tidak terjawab yang pertama, dan dianggap "secara lalai" apabila 270 hari tertunggak. Oleh itu, jika anda kehilangan satu atau dua pembayaran, pinjaman anda adalah tertunggak. Tetapi jika anda terlepas beberapa bayaran, pinjaman anda akan menghadapi risiko lalai.

Jika anda mempunyai wang untuk pembayaran bulanan anda tetapi anda lupa, hanya ubah cara pembayaran anda Debit langsung akan memastikan bayaran yang tepat pada masanya.

Sekiranya anda tidak mampu membayar bayaran bulanan anda, anda perlu menyemak pengurangan bayaran bulanan anda. Berikut adalah beberapa pilihan:

• Anda boleh memohon Rancangan IDR, yang berdasarkan pendapatan anda, saiz keluarga dan keadaan kediaman, di StudentLoans.gov. Untuk menentukan pelan IDR yang terbaik untuk anda, anda harus mempunyai butiran pinjaman anda - baki pinjaman semasa, program pinjaman dan kadar faedah setiap pinjaman, dan berapa bulan anda telah membayar balik pinjaman anda - tersedia. Peringatan - Butiran lanjut dalam bahagian "pilihan pembayaran balik".
• Jika anda mempunyai banyak pinjaman persekutuan, anda boleh memohon menyatukan beberapa atau semua pinjaman ke dalam pinjaman tunggal yang dipanggil Pinjaman Penyatuan Langsung Persekutuan melalui StudentLoans.gov. Dalam permohonan anda, pastikan anda perhatikan jika anda berminat dengan PSLF. Pinjaman yang disatukan akan menanggung kadar faedah tetap berdasarkan purata kadar faedah ke atas pinjaman yang disatukan. Tiada bayaran permohonan. Setelah disatukan, anda akan mempunyai pembayaran bulanan tunggal untuk membuat semua pinjaman yang disatukan. Semak kelebihan dan kelemahan yang berpotensi sebelum anda memohon untuk penyatuan.
• Pilihan lain ialah membiayai semula pinjaman anda melalui peminjam swasta. Pembiayaan semula, seperti penyatuan, membolehkan anda melancarkan pelbagai pinjaman ke dalam satu pinjaman. Kadar faedah anda biasanya ditentukan oleh skor kredit anda. Kaveat: peminjam yang membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan kehilangan faedah yang disediakan oleh pinjaman persekutuan, termasuk akses kepada rancangan WPI yang dapat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman setelah 10, 20 atau 25 tahun pembayaran.

Jika anda berada dalam keadaan di mana anda perlu menangguhkan pembayaran bulanan anda buat sementara waktu, anda mempunyai dua pilihan: penangguhan atau kesabaran. Kedua-dua program ini mempunyai kesan besar ke atas jumlah yang anda perlu bayar. Program tidak sesuai, terutamanya jika anda sedang berusaha ke arah pengampunan pinjaman kerana mungkin melambatkan masa yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman. A pilihan yang lebih baik mungkin untuk memohon Rancangan IDR sebaliknya.

Garis bawah

Untuk memastikan pematuhan terhadap kewajipan pinjaman anda dan untuk penjimatan maksimum, anda harus mempelajari syarat masing-masing pinjaman persekutuan anda. Dan jangan teragak-agak untuk menghubungi FedLoan jika anda mempunyai sebarang pertanyaan, isu atau kebimbangan.