Ketika datang ke pendidikan kolej di Amerika Syarikat, angka-angka itu mengejutkan (dan bukan dengan cara yang baik). Jumlah hutang pelajar telah mencapai tahap tinggi $ 1.6 trilion, dengan purata pinjaman pelajar $30,000.

Malangnya, kebanyakan pelajar tidak tahu bagaimana untuk menguruskan hutang pelajar mereka kerana mereka berjaya belum diberikan pendidikan kewangan yang mencukupi untuk membantu mereka berbuat demikian.

Jadi, jika anda perlu meminjam wang untuk sekolah (seperti yang saya lakukan), bijak mengenainya.

Pertama, meneroka semua wang percuma yang tersedia untuk anda - geran and biasiswa - dan juga  kerja-kajian program yang terdapat di sekolah anda dan kerja sambilan yang akan menampung komitmen sekolah anda.

Seterusnya, jika anda masih memerlukannya, semak pinjaman pelajar persekutuan yang dikeluarkan oleh Jabatan Pendidikan AS.

Inilah yang perlu anda ketahui mengenai pinjaman pelajar persekutuan:

1. Apakah jenis pinjaman pelajar persekutuan yang tersedia?

Pada masa ini, empat jenis pinjaman pelajar persekutuan boleh didapati melalui Program Pinjaman Langsung Persekutuan William D. Ford (Pinjaman Langsung). 

Jabatan Pendidikan adalah pemberi pinjaman anda, tetapi pinjaman diuruskan oleh organisasi atau syarikat perkhidmatan pinjaman yang ditugaskan untuk membantu kerajaan menguruskan pengebilan dan perkhidmatan lain untuk pinjaman anda. Anda boleh mempunyai lebih daripada satu perkhidmatan jika anda mempunyai beberapa pinjaman pelajar persekutuan.

1. Pinjaman Langsung Subsidi: Pinjaman ini hanya tersedia untuk sarjana muda pelajar yang memerlukan kewangan. Jabatan Pendidikan membayar faedah semasa: (a) anda berada di sekolah sekurang-kurangnya separuh masa; (b) anda dalam tempoh tangguh (6 bulan pertama selepas tamat pengajian); dan anda dalam penangguhan (anda telah memilih untuk menangguhkan pembayaran balik pinjaman anda). 
2. Langsung Unsubsidized Loans: Pinjaman ini tersedia untuk sarjana, siswazah dan profesional pelajar, dan tidak perlu menunjukkan keperluan kewangan. Tidak seperti pinjaman "bersubsidi", anda perlu membayar faedah ke atas pinjaman tidak bersubsidi walaupun semasa anda berada di sekolah, dalam tempoh tangguh atau dalam penangguhan. Memandangkan faedah terakru, anda harus membayar faedah jika anda mampu membelinya dalam tempoh tersebut. Jika anda tidak boleh, faedah terakru akan ditambahkan pada prinsipal anda dan anda akan mempunyai jumlah keseluruhan yang lebih besar untuk membayar balik.
3. Pinjaman Langsung PLUS: Ini tersedia untuk ibu bapa yang bergantung kepada sarjana muda pelajar (Ibu bapa PLUS) dan lulusan atau profesional pelajar (Grad PLUS). Walaupun tidak ada keperluan untuk menunjukkan keperluan kewangan, peminjam perlu menjalani pemeriksaan kredit dan tidak boleh mempunyai sejarah kredit yang buruk. Tetapi, jika anda mempunyai sejarah kredit yang buruk, jangan berputus asa. Anda mungkin masih layak dalam keadaan tertentu (diterangkan di bawah).
4. Pinjaman Penyatuan Langsung: Pinjaman ini menggabungkan pinjaman pelajar persekutuan yang layak kepada pinjaman tunggal, jadi anda mempunyai satu bayaran untuk membuat dan satu servicer pinjaman tunggal untuk menangani. Pinjaman yang akan disatukan mestilah dalam pembayaran balik atau dalam tempoh tangguh.

2. Adakah anda layak untuk Pinjaman Langsung?

Untuk memenuhi syarat, anda mesti memenuhi SEMUA daripada keperluan berikut:

pertama, kamu perlu menunjukkan keperluan kewangan, yang akan dinilai berdasarkan data yang anda berikan kepada anda Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA), jika anda mahu meminjam Pinjaman Langsung Subsidi. 

Kedua, kamu mesti menjadi warganegara Amerika Syarikat atau rakyat AS, OR jatuh ke bawah salah satu kategori berikut bukan kredibiliti yang layaks yang mempunyai:

• Kad hijau;
• A Borang I-94, "Rekod Ketibaan," yang menunjukkan "Pelarian," "Asylum Diterima," "Peserta Cuba-Haiti," "Peserta Bersyarat" (sah jika dikeluarkan sebelum April 1, 1980) atau "Parolee";
• A status pendatang yang telah dipukul, atau adalah anak kepada seseorang yang mempunyai status imigran yang telah dipukul; atau
• A T-Visa (untuk mangsa pemerdagangan manusia).

ketiga, Anda mesti mempunyai Nombor Keselamatan Sosial yang sah, melainkan jika anda adalah warganegara Pasifik Bebas Negara Bersekutu (Kepulauan Marshall, Persekutuan Persekutuan Mikronesia, dan Republik Palau).

Keempat, Anda mesti berdaftar dengan Perkhidmatan Selektif, jika anda seorang lelaki di antara umur 18 dan 25.

Kelima, Anda mesti didaftarkan dalam progra ijazah / sijil yang layakm. Semak dengan jabatan bantuan kewangan sekolah anda untuk mengesahkan kelayakan.

Keenam, Anda mesti didaftarkan sekurang-kurangnya separuh masa.

Ketujuh, Anda mesti membuat Kemajuan Akademik yang Memuaskan (SAP) dengan mengekalkan purata titik gred tertentu (GPA), mengambil jumlah minimum jam kredit setiap semester, dan tinggal di landasan untuk melengkapkan ijazah anda dalam tempoh masa yang boleh diterima. Standard SAP berbeza dari sekolah ke sekolah, jadi berbincang dengan pejabat bantuan kewangan sekolah anda untuk melihat apa yang anda harapkan.

kelapan, Anda mesti mengesahkan FAFSA bahawa (1) anda tidak ingkar pinjaman pinjaman persekutuan dan tidak berhutang wang untuk geran pelajar persekutuan, dan (2) anda akan menggunakan bantuan pelajar persekutuan hanya untuk tujuan pendidikan.

Kesembilan, Anda mesti mempunyai diploma sekolah tinggi, GED, pendidikan homeschool yang diluluskan, atau program jalur kerjaya yang layak. Bercakap kepada pejabat bantuan kewangan sekolah anda untuk mengetahui sama ada sekolah anda menawarkan program jalur kerjaya yang layak.

Sebaik sahaja anda telah menerima Pinjaman Langsung, pastikan untuk mengekalkan kelayakan anda selagi anda memerlukan pinjaman. Jika anda kehilangan kelayakan, anda boleh ambil langkah untuk mendapatkan semula.

3. Bagaimana anda memohon Pinjaman Langsung?

Untuk memohon mana-mana daripada empat Pinjaman Langsung, anda mesti isi FAFSA borang. FAFSA, yang bebas untuk mengisi dan mengemukakan, digunakan oleh kolej semasa dan prospektif untuk menentukan kelayakan pelajar untuk pelbagai bentuk bantuan kewangan.

Mengisi FAFSA boleh menjadi proses yang panjang yang memerlukan maklumat kewangan dan lain-lain, jadi pastikan bermula lebih awal dan dapatkannya secepat mungkin. Tarikh terbuka setiap tahun adalah Oktober 1, jadi anda mempunyai banyak masa untuk mengisi sebelum tarikh akhir persekutuan pada bulan Jun 30.

Negara dan sekolah juga mempunyai tarikh akhir mereka sendiri untuk penyerahan FAFSA, jadi sebaiknya periksa dengan pentadbiran sekolah anda untuk memastikan anda mendapatkan borang anda tepat pada masanya.

daftar disini untuk beberapa tip berguna mengenai mengisi FAFSA anda.

Anda mesti mengisi FAFSA setiap tahun jika anda ingin kekal layak untuk Pinjaman Langsung, jadi pastikan untuk mengikuti sebarang perubahan dalam bentuk dan mematuhi tarikh akhir.

4. Apakah kadar faedah untuk Pinjaman Langsung?

. kadar faedah bergantung mengenai jenis pinjaman dan tarikh pinjaman pertama kali dikeluarkan, dan umumnya lebih rendah untuk pinjaman "subsidi" dan "tidak disubsidi" kepada pelajar. 

Bagi pinjaman yang pertama dikeluarkan pada atau selepas Julai 1, 2023, dan sebelum Julai 1, 2024, kadar faedah adalah:

• 5.5% untuk Pinjaman Subsidi Terus dan Pinjaman Langsung Unsubsidized kepada sarjana muda pelajar;
• 7.05% untuk Pinjaman Langsung Unsubsidized untuk lulusan atau profesional pelajar; dan
• 8.05% untuk Pinjaman Langsung PLUS.

Kadar Pinjaman Penyatuan Langsung ialah purata wajaran kadar faedah ke atas pinjaman yang disatukan.

Kadar faedah adalah a ditetapkan kadar, bermakna kadar itu tidak berubah, jadi pembayaran bulanan anda akan selalu menjadi jumlah yang sama. Mengetahui seberapa banyak yang perlu anda bayar setiap bulan akan membantu anda dengan anggaran anda.

Kadar faedah ditetapkan setiap Julai 1 mengikut undang-undang persekutuan.

5. Berapa banyak yang anda boleh meminjam?

Oleh kerana Pinjaman Langsung dimaksudkan untuk digunakan hanya untuk tujuan pendidikan, jumlah pinjaman maksimum untuk tahun akademik ditentukan oleh biaya sekolah Anda dengan bantuan bantuan keuangan lain yang Anda dapatkan.

Sekolah anda akan menentukan jenis pinjaman yang anda dapat, jika ada, dan jumlah pinjaman yang sebenar.

Di samping itu, untuk Pinjaman Bersubsidi Langsung dan Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi, terdapat had berdasarkan tahun anda berada dan status anda sebagai a kanak-kanak bergantung atau bebas. daftar disini untuk butiran mengenai berapa banyak yang anda boleh meminjam di bawah kedua-dua jenis pinjaman ini.

Anda boleh anggaran bantuan anda secara percuma menggunakan Penganggar Bantuan Pelajar Persekutuan.

Perlu diingat, matlamat anda adalah untuk meminjam sesedikit mungkin, jadi anda lulus dengan hutang yang paling sedikit. Ini amat penting untuk pelajar sarjana muda yang berminat untuk melanjutkan pengajian di peringkat undang-undang, perubatan atau perniagaan, dan terpaksa meminjam kemudian. Anda tidak mahu menambah hutang di atas hutang.  

6. Kenapa kepercayaan kredit penting?

Seperti yang dinyatakan di atas, cek kredit diperlukan untuk persekutuan Direct PLUS pinjaman. Apabila kredit anda ditarik, bank dan institusi dapat melihat sejarah kredit anda dan skor kredit anda.

sejarah kredit pada dasarnya, rekod kewangan anda menunjukkan bagaimana anda menangani pembayaran hutang. Ia mengambil masa untuk membina sejarah kredit yang kukuh, jadi anda harus bermula, jika anda belum melakukannya.

A skor kredit adalah nombor tiga digit - dari 300 hingga 850 - yang digunakan oleh bank dan institusi untuk menentukan bagaimana anda bertanggungjawab secara kewangan dan sama ada untuk mengeluarkan pinjaman atau kad kredit anda. Berikut adalah carta yang menunjukkan apa yang mempengaruhi skor kredit anda.

Skor yang lebih tinggi bukan sahaja meningkatkan kemungkinan permohonan anda diluluskan, tetapi juga membuat anda layak untuk kadar faedah yang lebih rendah. Skor yang lebih rendah, sebaliknya, mengurangkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman dan diterjemahkan ke dalam kadar faedah yang lebih tinggi.

Umumnya, skor kredit 750 dan ke atas dianggap sangat baik, dan 700 dan ke atas dianggap baik. Berikut adalah carta pelbagai kategori skor kredit.

7. Bagaimana jika anda mempunyai sejarah kredit yang buruk?

Jika anda mempunyai sejarah kredit yang buruk, anda dan ibu bapa anda mungkin masih layak Grad PLUS or Ibu bapa PLUS pinjaman jika anda: 

1. Cari endorser, yang bermaksud individu lain yang layak kredit yang bersetuju untuk membayar balik pinjaman jika anda gagal membayar baliknya; atau
2. Tunjukkan keterangan mengenai keadaan yang merosakkan untuk sejarah kredit buruk anda kepada Jabatan Pendidikan.

Di samping itu, anda mesti selesaikan Konseling Kredit PLUS proses.

8. Adakah terdapat faedah kepada Pinjaman Langsung?

Pinjaman pelajar persekutuan mempunyai beberapa faedah. Dua daripada yang paling penting ialah Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF) dan juga Bantuan Pendidikan Guru untuk Geran Kolej dan Pengajian Tinggi (GURU) program.

Di samping itu, jika peminjam mempunyai masalah membuat bayaran bulanan mereka pada pinjaman pelajar persekutuan mereka, mereka mempunyai pilihan untuk memohon penangguhan atau kesabaran (dijelaskan di bawah), atau mempunyai bayaran bulanan yang diselaraskan berdasarkan pendapatan budi bicara mereka (butiran di bawah).

Manfaat lain ialah kerajaan akan membayar faedah tersebut Subsidi langsung pinjaman semasa anda berada di sekolah, dalam tempoh tangguh, atau dalam penangguhan.

9. Apakah pilihan pembayaran balik anda?

pilihan pembayaran balik bervariasi bergantung kepada jenis pinjaman yang anda miliki. Walaupun hanya Ibu bapa PLUS peminjam dikehendaki membuat pembayaran semasa anak bersekolah (mereka juga boleh menangguhkan pembayaran), masih penting untuk mengetahui pilihan anda sebelum anda membuat keputusan pinjaman anda. 

Berikut adalah pembayaran balik piawai pilihan yang berikut:

1. Pelan Pembayaran Balik Standard: Pelan ini menjimatkan wang anda kerana ia membolehkan anda untuk membayar pinjaman anda dengan lebih cepat - dalam 10 tahun jika anda mempunyai pinjaman tidak terkumpul, dan dalam tahun 10-30 jika anda telah menyatukan pinjaman. Walau bagaimanapun, sejak bayaran bulanan tetap lebih tinggi, ini adalah bukan pilihan untuk peminjam yang mencari PSLF. Dengan cara ini, ini akan menjadi pilihan lalai anda jika anda tidak memilih pelan pembayaran balik.
2. Rancangan Pembayaran Balik: Dengan pelan ini, anda akan bermula dengan bayaran bulanan yang rendah yang akan meningkat setiap dua tahun. Anda membayar pinjaman anda dalam tahun 10 jika anda mempunyai pinjaman tidak terkumpul, dan dalam tahun 10-30 jika anda telah menyatukan pinjaman. Secara amnya bukan pilihan bagi mereka yang mencari PSLF.
3. Pelan Bayaran Balik Tetap Dipanjangkan: Sekiranya anda perlu menurunkan bayaran bulanan, pelan ini memberi anda pilihan untuk melanjutkan tempoh pembayaran anda hingga tahun 25. Anda akan mempunyai bayaran bulanan tetap. Untuk melayakkan diri, jumlah pinjaman terkumpul anda mestilah melebihi $ 30,000. Pelan ini adalah bukan pilihan bagi mereka yang mencari PSLF.
4. Pelan Pembayaran Balik yang Lanjutan: Pelan ini juga memberi anda pilihan untuk melanjutkan tempoh pembayaran anda sehingga tahun 25, tetapi pembayaran bulanan anda yang lebih rendah meningkat dari masa ke masa. Untuk melayakkan diri, jumlah pinjaman terkumpul anda mestilah melebihi $ 30,000. Pelan ini adalah bukan pilihan bagi mereka yang mencari PSLF.

Di samping itu, terdapat empat pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan (IDR), di mana bayaran adalah berdasarkan peratusan pendapatan budi bicara peminjam. Rancangan IDR adalah pilihan yang baik untuk mereka yang mencari PSLF.

1. Bayar Semakan Sebagaimana Anda Mendapatkan Pelan Pembayaran Balik (REPAYE) Pembayaran Balik Sensitif Pendapatan: Pembayaran bulanan anda secara amnya 10% daripada pendapatan budi bicara anda. Sekiranya anda belum membayar balik pinjaman siswazah sepenuhnya selepas tahun 20, atau pinjaman belajar pascasiswazah atau profesional selepas tahun 25, baki tertunggak akan diampuni, tetapi anda mungkin perlu membayar cukai ke atas jumlah yang diampuni.
2. Bayar Seperti Anda Mendapatkan Pelan Pembayaran Balik (PAYE): Pembayaran bulanan anda adalah 10% daripada pendapatan budi bicara, tetapi tidak melebihi apa yang anda bayar di bawah Pelan Pembayaran Balik Standard 10 tahun. Jika anda belum membayar balik pinjaman anda sepenuhnya selepas tahun 20, baki tertunggak akan diampuni, tetapi anda mungkin perlu membayar cukai ke atas jumlah yang diampuni.
3. Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan (IBR): Peratusan ini bergantung kepada sama ada anda dianggap peminjam baru pada atau selepas Julai 1, 2014, atau tidak. Jika anda adalah "peminjam baru," bayaran bulanan anda secara amnya 10% daripada pendapatan budi bicara anda. Sekiranya anda tidak, pembayaran bulanan anda akan menjadi 15% daripada pendapatan budi bicara anda. Sekiranya anda belum membayar balik pinjaman anda selepas 20 atau 25 tahun (bergantung pada apabila anda menerima pinjaman), baki belum dijelaskan, tetapi anda mungkin perlu membayar cukai atas jumlah yang diampuni.
4. Pelan Pembayaran Balik Berjangka Pendapatan (ICR): Pembayaran bulanan anda adalah lebih rendah daripada 20% daripada pendapatan budi bicara anda atau amaun yang akan anda bayar di bawah pelan pembayaran balik tetap pada tahun 12. Jika anda belum membayar balik pinjaman anda sepenuhnya selepas tahun 25, baki tertunggak akan diampuni, tetapi anda mungkin perlu membayar cukai ke atas jumlah yang diampuni.

10. Bagaimana jika anda menghadapi masalah membayar balik pinjaman anda?

Berhubung dengan servicer pinjaman anda dengan segera jika anda sedang berusaha untuk membuat bayaran bulanan anda. Anda tidak mahu keadaan di mana pinjaman anda menjadi tertunggak atau secara lalai, kerana ia akan menjejaskan skor kredit anda.

Akaun adalah "delinkuen"Hari selepas pembayaran pertama yang tidak dijawab, dan dianggap"secara lalai"Apabila ia adalah 270 hari yang bermasalah. Oleh itu, jika anda kehilangan satu atau dua pembayaran, pinjaman anda adalah tertunggak. Tetapi jika anda terlepas beberapa bayaran, pinjaman anda akan menghadapi risiko lalai.

Sekiranya anda mempunyai wang untuk pembayaran bulanan anda tetapi anda lupa, hanya ubah cara debit automatik untuk memastikan bayaran yang tepat pada masanya.

Sekiranya anda tidak mampu membayar bayaran bulanan anda, anda perlu menyemak pengurangan bayaran bulanan anda. Berikut adalah beberapa pilihan:

1. Anda boleh memohon Rancangan IDR (diterangkan di atas) pada StudentLoans.gov.
2. Jika anda mempunyai banyak pinjaman persekutuan, anda boleh memohon menyatukan beberapa atau semua pinjaman ke dalam satu pinjaman disini. Untuk nasihat sama ada anda perlu menyatukan pinjaman anda, semak ini Temuduga TUN dengan Betsy Mayotte, presiden dan pengasas Institut Penasihat Pinjaman Pelajar.
3. Pilihan lain ialah membiayai semula pinjaman anda melalui peminjam swasta. Pembiayaan semula, seperti penyatuan, membolehkan anda melancarkan pelbagai pinjaman ke dalam satu pinjaman. Kadar faedah anda biasanya ditentukan oleh skor kredit anda. Kaveat: peminjam yang membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan kehilangan faedah yang disediakan oleh pinjaman persekutuan, termasuk akses kepada rancangan WPI yang dapat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman setelah 10, 20 atau 25 tahun pembayaran.

Jika anda berada dalam keadaan di mana anda perlu menangguhkan pembayaran bulanan anda buat sementara waktu, anda mempunyai dua pilihan: penangguhan atau kesabaran. Kedua-dua program ini mempunyai kesan besar ke atas jumlah yang anda perlu bayar. Program tidak sesuai, terutamanya jika anda sedang berusaha ke arah pengampunan pinjaman, kerana ia mungkin melambatkan masa yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman. Pilihan yang lebih baik mungkin memohon Rancangan IDR (diterangkan di atas) sebaliknya.

11. Bagaimana jika pinjaman pelajar persekutuan tidak mencukupi?

Pinjaman pelajar swasta boleh mengisi jurang antara bantuan kewangan dan kos pendidikan, tetapi terdapat beberapa kelemahan jika dibandingkan dengan pinjaman pelajar persekutuan. Adalah penting bahawa anda belajar semua pinjaman pelajar swasta sebelum anda mengetuk sumber ini, dan jangan meminjam lebih daripada apa yang anda perlukan.

Garis bawah

Cuba meminjam sesedikit mungkin. Sebaik sahaja anda telah mengambil pinjaman pelajar, bertindaklah secara bertanggungjawab dan pastikan anda tidak menjalankan syarat pinjaman.