TUN duduk bersama Betsy Mayotte, presiden dan pengasas Penasihat Pinjaman Institut Pelajar (TISLA), untuk membincangkan perkara yang harus anda ketahui sebelum anda membiayai semula pinjaman pelajar anda. 

TUN: Betsy, terima kasih banyak kerana menyertai kami. 

MAYOTTE: Ya, terima kasih kerana mempunyai saya. 

Jadi, apa maksudnya membiayai semula pinjaman pelajar anda?

Pembiayaan semula pinjaman pelajar anda biasanya berlaku untuk pinjaman swasta. Sebenarnya, ia selalu berlaku untuk pinjaman swasta. Maksudnya ialah anda menghampiri pemberi pinjaman yang sudah anda gunakan atau pemberi pinjaman lain yang diharapkan dapat memberi anda syarat yang lebih baik daripada apa yang anda ada sekarang. Mungkin mereka akan menawarkan kadar faedah yang lebih rendah atau jangka panjang. Jadi, daripada mempunyai 10 tahun untuk membayar balik pinjaman, anda mungkin mempunyai 15 tahun untuk membayar balik pinjaman. 

Hebat. Oleh itu, bilakah peminjam harus mempertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman pelajar mereka? 

Sesetengah orang tertanya-tanya sama ada mereka sepatutnya membiayai semula mereka pinjaman pelajar persekutuan. Mereka mungkin dapat memperoleh kadar faedah yang lebih rendah daripada yang mereka ada pada pinjaman persekutuan mereka. 

Saya telah melakukan kerja pematuhan pinjaman pelajar dan advokasi sejak bumi menjadi sejuk, dan saya boleh mengira pada satu tangan bilangan orang yang saya fikir itu adalah idea yang baik.

Walaupun anda dapat memperoleh kadar faedah yang lebih rendah, pembiayaan semula pinjaman pelajar persekutuan di bawah program pinjaman pelajar swasta penuh dengan bahaya. Anda kehilangan akses ke pilihan pembayaran yang lebih rendah yang mungkin ada untuk anda, seperti penangguhan dan program pengampunan.

Jadi, bila untuk mempertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman pelajar swasta anda adalah, jika anda fikir anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman sangat pemilih. Mereka hanya memilih "krim tanaman" itu. 

Apa yang mereka cari bukan sekadar skor kredit yang baik. Mereka mencari peminjam yang telah membuat pembayaran tepat waktu selama beberapa tahun. Mereka melihat nisbah hutang dan pendapatan anda. Dalam beberapa kes, mereka bahkan melihat sekolah mana yang anda lulus, apakah ijazah anda dan sama ada anda lulus sama sekali. 

Jadi, bilakah masa yang baik untuk membiayai semula? Sekiranya anda mencentang semua kotak tersebut dan anda akan mendapat pengurangan kadar faedah sekurang-kurangnya seperempat atau setengah mata. Jika tidak, ia tidak begitu berbaloi. 

Sebab lain bahawa sesetengah orang membiayai semula pinjaman pelajar swasta mereka adalah jika mereka mempunyai kosigner pada pinjaman peribadi mereka yang ada. Membiayai semula pinjaman adalah alat yang boleh digunakan untuk menjatuhkan kosigner sehingga mereka tidak lagi bertanggung jawab atas hutang tersebut. 

Jadi, inilah masa lain anda mungkin ingin melihat semula: jika anda ingin mengeluarkan kosigner anda.

Hebat. Bagi peminjam yang memutuskan untuk membiayai semula pinjaman pelajar mereka, apakah langkah seterusnya? Bolehkah anda memberikan beberapa petua untuk membantu menjadikan proses itu lancar dan mudah untuk peminjam?

Buat kerja sekolah kamu. Sama seperti keputusan kewangan utama yang lain, saya tidak akan memilih pemberi pinjaman pertama yang terdapat di kotak e-mel anda atau iklan pop timbul semasa anda berada di internet.

Anda ingin memastikan bahawa anda bukan hanya mencari pemberi pinjaman yang memberi anda kadar terbaik. Anda ingin melihat ulasan mereka, betapa senangnya mereka bekerjasama, dan pilihan apa yang ada jika anda menghadapi krisis kewangan. Pinjaman persendirian cenderung tidak mempunyai banyak pilihan, tetapi anda ingin melihat apakah ada. 

Anda juga ingin menyemak, apakah polisi bayaran lewat mereka? Bilakah mereka menganggap anda lalai? Anda mahu membaca semua terma dan syarat untuk ini. Anda harus merancang untuk menghabiskan banyak masa untuk membuat keputusan ini. 

Oleh kerana salah satu nilai kami di TISLA — untuk memastikan bahawa kami memberikan maklumat yang boleh dipercayai — adalah untuk kekal tidak berat sebelah, kami tidak akan mengesyorkan satu pemberi pinjaman berbanding yang lain. Tetapi, Google ialah rakan anda dan anda harus melihat ulasan di luar sana. 

Perlu diingat bahawa setiap pemberi pinjaman peribadi akan mempunyai beberapa ulasan buruk kerana itu adalah wang dan orang ramai marah dengan wang. Oleh itu, anda ingin mengambil ulasan yang anda lihat secara holistik.

Terdapat alat di luar sana yang akan membantu anda membandingkan dan membezakan. Terdapat organisasi seperti Credible, sebagai contoh, di mana anda hanya perlu memasukkan maklumat anda dan banyak tindak balas yang berbeza akan muncul. Itu bagus untuk menjimatkan masa. Tetapi, perlu diingat, tidak ada yang merangkumi semua pemberi pinjaman. Mereka juga biasanya mendapat semacam biaya rujukan, jadi Anda tidak ingin hanya menggunakan satu alat ketika Anda melakukan pemeriksaan itu, ketika Anda melakukan penelitian itu.

Hebat. Adakah terdapat sebarang kesan yang berpotensi untuk membiayai semula pinjaman pelajar? Bolehkah keputusan ini kembali mencederakan pelajar dalam apa cara sekalipun? 

Membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan anda ke dalam program pinjaman swasta biasanya merupakan keputusan yang tidak baik. Saya melihat peminjam melakukan perkara itu tahun ini, dan mereka ingin tahu sama ada mereka boleh membalikkannya kerana mereka mahu dapat memanfaatkan kadar faedah sifar peratus dan hakikat bahawa mereka tidak perlu membuat pembayaran kerana COVID. Dan tiada pengambilan balik. Jadi, boleh ada kesan seperti itu.

Satu-satunya cara lain yang boleh menyebabkan kesan adalah jika anda membiayai semula pinjaman kadar tetap yang mungkin mempunyai kadar faedah yang baik kepada pinjaman kadar berubah yang mungkin rendah apabila anda membiayai semula. Tetapi, ekonomi boleh berubah, dan secara tiba-tiba, pinjaman itu boleh mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang anda miliki sebelum ini. 

Jadi, itu adalah perkara lain yang perlu dipertimbangkan semasa anda membiayai semula. Adakah anda mengalami kadar berubah dan adakah anda mengambil risiko dengan melakukannya?

Hebat. Adakah anda mempunyai sebarang petua atau maklumat tambahan yang anda ingin tambahkan yang mungkin saya telah langkau? 

Sejauh pembiayaan semula pinjaman swasta, jika anda memerlukan kosigner untuk membiayai semula, mungkin perlu menunggu sehingga anda tidak memerlukan kosigner lagi. Saya tidak pernah bertemu dengan cosigner yang berkata, "Ya Tuhan. Saya sangat gembira kerana saya menandatangani pinjaman tersebut. " Tidak pernah saya bertemu dengan seseorang yang mengatakannya.

Malangnya, saya melihat orang yang perlu membiayai semula kerana pembayarannya terlalu tinggi, dan pada umumnya mereka tidak akan mendapat bayaran yang terbaik. Oleh itu, walaupun kadar faedah atau pembayaran anda tinggi, dan mungkin mencabar dari segi kewangan, anda mempunyai lebih banyak peluang untuk mendapatkan tawaran yang lebih baik jika anda mendapat pembayaran tepat waktu selama beberapa tahun. 

Jadi, ini mungkin situasi di mana anda mungkin mahu menggigit peluru, membuat beberapa pilihan secara kewangan selama beberapa tahun dan kemudian cuba membiayai semula pada ketika itu. 

Hebat. Terima kasih, Betsy, kerana menyertai kami hari ini. 

Terima kasih kerana mempunyai saya. 

Temu bual ini telah disunting untuk kejelasan.