TUN duduk bersama Betsy Mayotte, presiden dan pengasas Penasihat Pinjaman Institut Pelajar (TISLA), untuk membincangkan perkara yang harus anda ketahui sebelum anda menggabungkan pinjaman pelajar anda.

TUN: Betsy terima kasih banyak kerana menyertai kami. 

MAYOTTE: Hai!

Apa maksudnya menggabungkan pinjaman pelajar anda?

Sebaliknya pembiayaan semula, ketika kita bercakap mengenai penyatuan pinjaman pelajar, kita hampir selalu membincangkannya pinjaman pelajar persekutuan. Apa maksud penggabungan adalah, anda mengambil pinjaman individu anda, yang akan dibayar sepenuhnya, dan anda membuat satu pinjaman baru iaitu gabungan semua pinjaman tersebut. 

Hanya ada satu tempat untuk melakukannya. Ia melalui Jabatan Pendidikan, iaitu pelajaraid.gov. Percuma melakukan perkara itu. Saya menekankan bahawa kerana terdapat beberapa syarikat kotor di luar sana yang menawarkan untuk melakukannya dengan bayaran. Prosesnya sangat mudah dan, sekali lagi, ia percuma. Oleh itu, tidak ada sebab untuk membayar sesiapa sahaja untuk melakukan ini untuk anda. 

Kadar faedah untuk pinjaman pelajar persekutuan yang disatukan adalah purata wajaran kadar faedah pinjaman pendasar. Mereka membundarkan ke angka kelapan terdekat. Oleh itu, anda tidak boleh membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan dalam arti mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Tetapi, apa yang dilakukannya ialah, ia memperpanjang jangka masa, yang dapat menurunkan pembayaran anda. Oleh itu, walaupun pinjaman pelajar biasa mempunyai jangka masa pembayaran 10 tahun, penggabungan persekutuan akan mempunyai jangka masa 12-30 tahun.

Hebat. Bilakah peminjam harus mempertimbangkan untuk menyatukan pinjaman pelajar mereka?

Itu soalan yang bagus kerana masih ada mitos ini di luar sana yang mesti disatukan oleh semua orang. 

Itu bermula sejak awal 2000-an, ketika semua orang seharusnya bergabung. Sebabnya adalah, pada masa itu, kebanyakan pinjaman pelajar persekutuan mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, jadi kadarnya akan berubah setiap tahun bergantung pada apa yang berlaku dalam ekonomi. Sebilangan besar dari mereka hanya naik hingga 8 persen, tetapi ada yang mencapai 12 persen atau 14 persen. Jadi, pada awal tahun 2000-an, kadarnya menjadi sangat rendah, seperti 1 dan 2 peratus. Penyatuan adalah cara untuk mengunci kadar rendah itu. Oleh itu, semasa anda menggabungkan, mereka menggunakan apa sahaja kadar anda pada masa itu. Oleh itu, jika kadar anda 1 atau 2 peratus dan anda menggabungkan, itulah kadar faedah gabungan anda dan ia dikunci pada kadar tersebut.

Oleh itu, pada masa itu, semua orang bergabung, dan semestinya mereka mempunyai! Sebab lain orang menyatukan ketika itu adalah, tidak jarang mempunyai empat pinjaman dan empat pelayan yang berbeza, yang membingungkan. Jadi, penyatuan juga merupakan kaedah untuk mendapatkan satu bil. 

Hari ini, kadar faedah tetap. Sebarang pinjaman yang dibuat selepas tahun 2006 mempunyai kadar faedah tetap. Jadi, penyatuan tidak akan membantu anda di sana. Dan, Jabatan Pendidikan telah melakukan tugas yang cukup baik untuk memastikan keseluruhan empat pinjaman dan empat perkhidmatan berbeza tidak berlaku lagi. Oleh itu, anda akan berakhir dengan satu bil. 

Sebab untuk menyatukan hari ini

Satu-satunya sebab untuk menyatukan hari ini adalah untuk mendapatkan akses kepada program yang anda mungkin tidak layak untuknya. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman lama daripada apa yang dahulunya dipanggil program Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan (FFEL), pinjaman tersebut tidak layak untuk perkara seperti Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam atau sebahagian besar rancangan pembayaran berdasarkan pendapatan. Walau bagaimanapun, jika anda menggabungkannya ke dalam program Pinjaman Langsung di studentaid.gov, mereka layak untuk itu. 

Oleh itu, seseorang yang mempunyai pinjaman FFEL lama, atau bahkan pinjaman Perkins, mungkin ingin menggabungkan jika mereka mahu mengakses program tersebut. 

Orang lain yang harus mempertimbangkan penyatuan adalah mereka yang mempunyai Pinjaman PIN Ibu Bapa. Sekarang, saya tahu banyak keluarga mempunyai pengaturan di mana ibu bapa mengambil pinjaman Parent PLUS tetapi pelajar bersetuju untuk membuat pembayaran. Sebilangan besar pilihan pembayaran yang lebih rendah akan didasarkan pada situasi peminjam ibu bapa, jadi pinjaman Induk PLUS tidak layak untuk mana-mana rancangan berdasarkan pendapatan. Namun, terdapat celah di mana jika anda menggabungkan pinjaman Parent PLUS, anda mendapat akses ke rancangan berdasarkan pendapatan yang disebut Income Contingent. Jadi, itu adalah sesuatu yang perlu diteliti oleh keluarga, sekiranya terdapat pinjaman Induk PLUS dalam keluarga dan mereka ingin mendapatkan bayaran yang lebih rendah. 

Selain daripada itu, sebenarnya tidak ada nilai yang dapat digabungkan oleh kebanyakan orang hari ini. 

Bagi peminjam yang membuat keputusan untuk menyatukan pinjaman mereka, apakah langkah seterusnya? Bolehkah anda memberikan beberapa petua untuk menjadikan proses itu lancar dan mudah?

Prosesnya agak mudah. Anda pergi ke pelajaraid.gov, dan anda membuat permohonan dalam talian. 

Satu perkara yang ingin saya nyatakan adalah, di dalam nota janji janji yang anda isi, ada satu halaman untuk anda menulis pinjaman yang anda mahu digabungkan dan satu halaman untuk anda menyenaraikan pinjaman yang anda tidak mahu digabungkan. Sekiranya terdapat pinjaman yang anda tidak mahu digabungkan, pastikan anda mengisi halaman kedua itu. Jangan biarkan mereka meninggalkan halaman pertama yang saya nyatakan.

Penyatuan juga memberi anda keupayaan untuk memilih perkhidmatan pinjaman anda daripada semua yang bekerja untuk Jabatan Pendidikan.  

Satu-satunya perkara lain yang perlu disediakan ialah, anda juga boleh memilih pelan pembayaran balik anda pada ketika itu. Anda tidak perlu berbuat demikian, dan jika tidak, mereka hanya akan meletakkan anda pada pelan standard di mana pembayaran anda adalah sama untuk berapa lama pun penyatuan itu. Tetapi, jika anda memerlukan pelan pembayaran yang lebih rendah, lakukan penyelidikan anda lebih awal supaya semasa anda mengisi permohonan, anda juga boleh membuat pilihan itu.

Hebat. Oleh itu, jika anda mempunyai pinjaman pelajar swasta dan persekutuan, bolehkah anda menggabungkannya bersama?

Ya. Tetapi sekarang tanyakan kepada saya apakah itu idea yang baik.

Adakah idea yang baik?

Tiada.

Anda tidak boleh menggabungkan pinjaman swasta ke dalam program pinjaman persekutuan. Satu-satunya cara untuk melakukannya adalah dengan membiayai semula pinjaman persekutuan anda ke dalam program pinjaman swasta.

Dan, seperti yang telah saya nyatakan di lain kali kita berbual, itu hampir selalu idea yang mengerikan. Jika anda berbuat demikian, anda kehilangan semua perlindungan yang unik untuk pinjaman pelajar persekutuan yang tidak tersedia untuk pinjaman persendirian, seperti pilihan pembayaran yang lebih rendah dan program pengampunan. Atau jika sesuatu yang sangat buruk berlaku - jika anda menjadi kurang upaya, Allah melarang, anda meninggal dunia - pinjaman persekutuan mempunyai pelepasan. Secara amnya, pelepasan tersebut tidak tersedia untuk pinjaman swasta kerana ia adalah di persekutuan.

Dan tidak ada take-backsies. Sebaik sahaja anda melakukannya, anda tidak boleh membalikkannya. 

Hebat. Adakah terdapat sebarang kesan yang berpotensi untuk menyatukan pinjaman pelajar? Bolehkah keputusan itu kembali menggigit pelajar dalam apa cara sekalipun?

Yeah. Ada pasangan. 

Jika anda meneruskan pelan dipacu pendapatan — malah pinjaman FFEL lama tersebut layak untuk pelan dipacu pendapatan — semua sejarah lalu anda pada pelan terdorong pendapatan asal akan dipadamkan apabila anda menyatukan. 

Katakan anda telah 10 tahun menggunakan pelan berasaskan pendapatan dan selepas 20 atau 25 tahun, bakinya dimaafkan. Jika anda menyatukan, sejarah 10 tahun itu akan hilang dan anda perlu membayar untuk 20 atau 25 tahun penuh. 

Saya melihat ini sepanjang masa untuk Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam dan ia mematahkan hati saya kerana, sekali lagi, anda tidak boleh membalikkannya. Jika anda mengejar Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam dan anda sudah mempunyai beberapa pembayaran yang layak di bawah tali pinggang anda, jika anda menyatukan, ia menghapuskan semua pembayaran tersebut dan anda tidak boleh membalikkannya. 

Kesan berpotensi terakhir sedikit lebih halus. Secara keseluruhan, sama ada anda menggabungkan atau membiayai semula atau tidak, nama permainan ketika datang ke pinjaman pelajar adalah jumlah yang paling sedikit sepanjang masa. Kecuali anda mengikuti program pengampunan pinjaman dengan cara tertentu, cara untuk membayar jumlah paling sedikit dari masa ke masa adalah dengan membayar pinjaman secepat yang anda dapat.

Faedah bertambah setiap hari atas apa jua baki hutang. Sebilangan orang tidak menyedari perkara ini sehingga lewat malam. Mereka bangun suatu hari dan pergi, "Tunggu sebentar. Saya telah membayar pinjaman pelajar saya selama 15 tahun. Saya hampir selesai. " Dan mereka melihat dan pergi, "Ya ampun. Saya masih mempunyai 15 tahun lagi. Kenapa begitu?" Ini kerana anda melanjutkan tempoh pinjaman. 

Anda sentiasa boleh membayar tambahan. Tidak pernah ada penalti prabayar. Saya sentiasa menasihati orang ramai, tidak kira apa yang mereka lakukan dengan pinjaman pelajar mereka, untuk menilai semula strategi pinjaman pelajar mereka setiap tahun. Masa cukai adalah masa yang sesuai untuk melakukannya. Oleh itu, itu akan membantu mengelakkan kekejangan faedah yang boleh berlaku jika anda menyatukan dan mengambil masa 30 tahun penuh untuk membayar balik pinjaman. 

Hebat. Adakah anda mempunyai sebarang petua atau maklumat tambahan yang anda ingin tambahkan yang mungkin saya telah langkau?

Penyatuan pinjaman persekutuan cukup mudah. Perkara terakhir yang akan saya sebutkan adalah, cara mereka membuat pinjaman boleh kelihatan agak membingungkan.

Jadi, untuk pinjaman persekutuan, ada pinjaman bersubsidi, yang tidak mengakru faedah semasa anda berada di sekolah, mempunyai tempoh tangguh atau penangguhan dalam kebanyakan kes, dan juga mempunyai subsidi yang tersedia di bawah pelan yang dipacu pendapatan. Kemudian ada pinjaman tidak disubsidi, yang mengakru faedah dari hari pertama dan mengakru faedah setiap hari sehingga pinjaman dilunaskan. 

Perkara yang baik mengenai penyatuan, yang sebenarnya tidak selalu berlaku, adalah apabila anda menggabungkan, anda mengekalkan subsidi tersebut. 

Katakan separuh daripada pinjaman anda telah disubsidi dan separuh lagi tidak disubsidi. Jika anda melakukan penangguhan atau sesuatu yang merupakan acara yang layak untuk subsidi, mereka akan mengekalkan subsidi untuk bahagian pinjaman yang disatukan itu.

Nah, satu-satunya cara mereka boleh melakukannya dengan tepat ialah dengan, pada buku, memisahkan pinjaman kepada dua bahagian. Jadi, peminjam fikir mereka mempunyai dua pinjaman. Secara sah, mereka tidak. Jika anda melihat laporan kredit anda, ia akan menjadi satu pinjaman. Jika ada yang datang secara sah, ia akan menjadi satu pinjaman. Tetapi, jika anda melihat laman web perkhidmatan, bil anda atau sejarah pembayaran balik anda, ia akan kelihatan seperti dua pinjaman. Jadi, adalah baik untuk orang ramai memahami bahawa ia bukan benar-benar dua pinjaman. 

Hebat. Terima kasih, Betsy, kerana menyertai kami hari ini. 

Yeah. Terima kasih kerana mempunyai saya. 

Temu bual ini telah disunting untuk kejelasan.